低利率时代真的来了！稳健理财还能怎么买？

最近债基、银行理财暴跌的事情引起热议。

到了11月22日，富荣中短债直接来了个悬崖式下跌，当日跌幅12%，直接把今年的收益干成了-12%。

下面这个图，可以感受一下。

（资料来源：韭圈儿）

债基暴跌的浪潮不可逆转，想必不少人已经按捺不住，选择了提早赎回。

我一朋友前两三个月下定决心，远离权益市场，专心买点银行理财，赚点红包钱。

最近这一波暴跌，她心态也崩了，直言投资太难了，还是老老实实把钱存银行吧。

那么，问题就来了，现在手里的闲钱还能放在哪些地方？

我们今天就来聊一聊，目前市面上低风险的理财工具。

低风险的理财工具有很多，我们这里把它们大致分为保本型和非保本型，大家可以根据自己的风险承受水平进行选择。

一、保本型。

目前市面上仅剩的3款保本型产品分别是银行定期存款、大额存单、银行结构性存款。

1）银行结构性存款

结构性存款可以看做“保本”的银行理财，起投门槛在1万或者5万。

它的收益分两部分组成，一部分为存款利息，一部分为投资金融衍生品的收益。

结构性存款【保本不保息】，收益是浮动的。

一般的结构性存款设计的收益范围是0.1%-10%左右，比较宽泛，最低收益不同银行情况不同，能拿到多少，得看到期时产品挂钩的金融衍生品最后的表现情况。

如果这部分投资赚了，整体存款收益就高，如果亏了，那你的利息就亏了一些，但也不会影响到本金。

2）大额存单

大额存单的起投金额为20万，因为门槛高，收益也会比普通定期存款利率高一些。

不过，随着央行年内降息，大额存单的利息也在逐步走低。

就拿三年期大额存单来说，国有大行利率在3%左右，股份制银行为3.25%至3.3%之间，城商行的利率则在3.25%至3.4%之间。

3）银行存款

今年9月央行宣布下调利息之后，银行三年期存款利率已经跌到了3.1%，一年以前这个利率还能达到3.25%。

（资料来源：交行手机银行app）

事实上，各大银行为了揽储，会让利推出自己的特色存款产品，利息方面要比普通的存款高。

比如民生银行的安心存、建行有旺财存款、交行有交心存等等，大家如果感兴趣，可以咨询自己存款所在银行的客户经理。

牛叫兽今天就在说，他收到了招行的电话，给他推销了一款3年定期3.2%的特色存款。

这类特色存款是银行为了揽储让利出来的，机会可遇不可求，好过挤破头去抢大额存单。

这里再提一嘴，我经常会看到有一些博主会推荐一些高额的存款产品。

例如，某款活期产品，放七天整体收益能给到3.5%左右。

然后一查，发现是互联网银行的产品。

这种互联网存款，收益比市面一般产品要高的，它的底层资产很可能就是买了债券类的产品，安全性先不谈，波动就会比一般银行存款大许多。

还是那句话，如果是事关家底的钱，大家要擦亮双眼，建议最好要放在国有6大行、上市的股份制银行这类大型存款机构。

另外，单个账户的存款最好不要超过50万，因为按照国家相关规定，如果银行出现暴雷，50万以内的额度会有国家兜底，超过这个数的就要看情况了。

二、非保本型工具。

1）同业存单指数基金

这是一款非常适合用来打理闲钱的工具，10元起投，持有期至少7天。

它被称为“Plus版”货币基金，收益要比余额宝这类货币基金高。

因为它适当兼顾了流动性和收益，目前在市场上非常受欢迎。

怎么买？

支付宝、天天基金等平台，搜索“同业存单基金”即可，买入卖出都是0费用。

温馨提示，新发行的同业存单基金，认购后会有1个月的建仓封闭期。着急上车的同学，可以买之前成功发售的基金产品。

2）货币基金

货币基金此前被大家看做“稳稳的幸福”，虽然其本质是基金，但是很少出现亏损的情况。

在全市场700多只货币基金中，只有23只出现过短暂亏损，占比非常低。

从安全角度来说，货币基金还是很可靠的。

在整个市场利率不断走低的情况下，货币基金的收益率也在下降。

根据iFinD数据，截至10月27日，目前全市场740只货币基金的平均七日年化收益为1.53%。

大家最爱的理财神器——余额宝的收益率，已经从巅峰时期的6%左右暴跌到1.4%不到。

（资料来源：天天基金网）

这个利息水平，已经比一年定期存款的利率还要低，没啥优势了。

如果想要提高收益率，不如看看且慢的【货币三佳】。

货币三佳就是自动筛选了市场上排名前3的货币基金，相当于一次性买入了3只货币基金。

整体来看，收益要比单买1只货币基金高一些。

除了上述几款理财工具，还有很多人熟悉的国债、国债逆回购等等，如果你想系统了解稳健风格的理财工具。

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最后，想趁着这波债券暴跌潮和大家说几句话。

从年初我们就不断强调，银行理财已经迎来净值化时代，市场拉平了，个人和机构一样，都要承担产品的市场波动。

此外，资管新规落地后，官方多次督促保险、银行这些机构整改不合规的产品，还要求那些给出了高收益承诺的产品整改/下线。

此前承诺保本、高收益的产品真的一去不复返。

加上今年央行启动货币宽松周期，年内两次下调存款利息，这一切都在告诉我们，放弃幻想吧，低利率时代真的来了！

低利率时代真的来了！稳健理财还能怎么买？
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